近期，国家发改委下发调整央行征信中心服务费标准的通知，根据新规标准，自2017年7月1日起，商业银行等机构查询企业信用报告基准服务费标准由每份60元降低至40元，查询个人信用报告基准服务费由每份5元降低至4元。这是征信服务费第三次出现下调。

这事跟我们有关系吗？当然有。

 

哪些小事儿正在影响你的“征信”？

 

一般影响个人信用的主要有以下常见行为:

信用卡连续3次、累计6次逾期还款；

房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；

水、电、燃气费不按时交款；

个人信用卡出现套现的行为；

助学贷款拖欠不还款；

“睡眠信用卡”不激活也产生年费，不缴纳就会产生负面信用记录；

信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

 

为什么要自查征信报告？

 

征信报告是一个人的“经济身份证”，无论是从银行贷款还是办理信用卡都需要用到个人征信报告。征信记录良好的人，不仅可以从银行快速获得贷款，还能享受到较低的利率。如果征信记录不好，银行可能不会给你发放贷款，或者向你征收较高的利率。

 

自查征信报告的原因很简单：

1）个人征信对于个人的经济生活来讲很重要；

2）征信报告也可能出错，需要及时发现，及时修正。

 

自查信用报告主要看2个方面是否有异常：

1）查看征信报告是否有错误的记录。如果有要及时向征信中心或业务发生的银行申请纠正，否则无论是贷款还是办理信用卡，可能都会受到影响。

2）查看信用报告上是否有“未经本人授权”的查询记录。未经本人授权的查询可能意味着你的信息泄露或者“被贷款”了。

 

征信报告里都记录了什么？

我们每个人  在中国人民银行的征信中心都会有一份报告，这份报告包含了你的基本信息、借贷历史（包括信用卡）、公共记录（电信欠费、行政处罚、犯罪记录）、查询记录等。征信报告体现了你在银行眼中的的信誉好坏，在你的未来，大到房贷车贷，小到一张信用卡的申请，都会参考你的征信报告作为依据。

 

征信报告大概长这样：

 

这是一份简略表格，后面还会有详细的说明，个人贷款、有几张信用卡、有没有为别人担保过、公共违约记录、几点几分在哪里贷款消费等等，都有清晰的记录。个人信用报告记录了2004年之后的信贷信息，每月更新一次。

 

主要信息包括：

1）个人基本信息，包括姓名，身份证号，婚姻状况等。

2）信贷记录，包括信用卡、贷款以及其它信贷记录。

3）公共记录，主要包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录以及电信欠费记录等。

4）征信报告查询记录，这部分主要记录什么时间，谁因为什么原因查询了你的个人征信报告。

 

在自查信用报告的时候，你需要注意看的就是信贷记录和征信报告查询记录，如果没有异常你就可以放心，如果有异常你就需要警惕了，有错的地方尽快提出异议改掉，以免影响你以后的经济生活。

 

关于征信报告的小贴士

1、如何免费查个人征信？

2016年1月15日中国人民银行就征信收费标准进行了修改，个人到柜台查询自身信用报告，每年第3次起的收费标准由现行每次25元降低至10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询继续实行免费。

进入中国人民银行征信中心官网http://www.pbccrc.org.cn/。在核心业务中，选择【互联网个人信用信息服务平台】即可查询你的个人征信报告了。

2、个人征信可以经常查吗？NO！

中国银行每年给大家两次免费查询的机会，如果超出，无论是柜台还是网络查询都会按10元/次的标准进行收费。更重要的是，过度频繁地查自己的征信报告会有负面影响，当你办理信用卡或是贷款时，借款机构都需要你提供征信报告，在你的同意之下，机构可以替你查，当然也有只能自己去查的这种情况。如果你的征信报告上短期（两个月内）查询次数过多（超过4次）那么很有可能被拒。因为风控会认为你存在短期内大量缺钱的情况，为了防止你还不上而拒绝你。

 

3、“信用黑名单”是什么情况？

常听到的“信用黑名单”，实际上并不存在。中国银行征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。至于商业银行在看到他们提供的信息后，还要不要借钱给你，就不归征信中心管了，您最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。

 

4、不良信用记录能改吗？

以下四类情况产生的不良信用记录是可以修改的。 

第一种情况是记录时间已经超过5年的不良信用记录。《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。如果超过5年时间，不良信用记录仍然存在，征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构将会被责令整改或者面临处罚。

第二种情况是，个人信息被盗用、冒用，办理的信用卡或者贷款出现逾期导致的不良信用记录。在这种情况下，个人应该向公安部门报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。一旦确认你说的情况属实，银行会立即修改不良记录。

第三类是一些特殊群体因特殊事件产生的不良信用记录。比如战地记者、武警、医护人员，因为突发事件，出现了逾期，这类人可以到工作单位开具相关证明，并把证明拿给相关的银行，银行认可后会考虑修改不良的记录。

第四类，由于银行或者征信机构过失导致的不良信用记录。《征信业管理条例》第二十五条规定：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正。

 

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